Mutuo Costruttori? Pensi che la tua azienda sia esente dall’usura? Scopri cosa è successo ad un nostro cliente
Sai perché i mutui costruttori hanno la più alta probabilità di usura nel contratto?
Te lo spiego in breve in questo articolo.
Ma prima ti racconto questo fatto.
Alessandro (NDF) è un costruttore della provincia di Vercelli da ormai venti anni. Anche lui la crisi lo ha investito come tutti nel suo settore.
Il triangolo Alessandria – Vercelli – Novara è praticamente sotto terra in fatto di economia, soprattutto se parliamo di edilizia.
Sono centinaia i costruttori edili che sono saltati per aria negli ultimi anni, c’è tanta roba in vendita, anche nuovo, ma i mutui sono praticamente bloccati.
Forse qualche spiraglio di miglioramento nel 2014, ma impossibile a risolvere la richiesta.
Alessandro ci contatta perché vuole fare analizzare il mutuo. Ha sentore che a banca sta avanzando richieste importanti in forza di un contratto poco lecito.
Andando a spulciare tra le varie clausole ci saltano giusto all’occhio due cose:
- La mora
- L’estinzione anticipata
Se non lo sai, l’estinzione anticipata è una clausola che è diventata illecita dal 2 Febbraio 2007.
Il Decreto Legge n° 7 del 31 gennaio 2007 (cosiddetto Decreto Bersani convertito nella Legge n° 40 del 2 aprile 2007) stabilisce infatti la nullità di qualsiasi clausola che la preveda, a condizione che:
- il contratto di mutuo sia stato sottoscritto dal 2 febbraio 2007 in avanti;
- il finanziamento venga richiesto da persone fisiche ai fini di acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione (o allo svolgimento di attività economiche e professionali).
Lo stesso Decreto stabilisce inoltre un limite massimo per le penali di estinzione dei contratti di mutuo stipulati fino al 2 aprile 2007 ai fini dell’acquisto o ristrutturazione di un’abitazione o di un’unità destinata allo svolgimento della propria attività economica o professionale.
Questo limite è stato definito da un accordo tra le associazioni dei consumatori e l’Associazione Bancaria Italiana (Abi) e va calcolato sul capitale ancora da restituire e varia in base al tipo di mutuo.
Il debitore che riscontrasse nel proprio contratto di mutuo una quota di penale di estinzione anticipata superiore, avrà così la facoltà di richiedere ed ottenere dalla banca la rinegoziazione della condizione, riducendola fino al massimo consentito stabilito.
MUTUO A TASSO FISSO CONTRATTO DOPO IL 2001
- Nella prima metà del periodo di ammortamento: 1,90%
- Nella seconda metà del periodo di ammortamento 1,50%
- Durante il terzultimo anno: 0,20%
- Negli ultimi 2 anni di mutuo: Nulla
MUTUO A TASSO FISSO CONTRATTO PRIMA DEL 2001
- Prima del terzultimo anno: 0,50%
- Durante il terzultimo anno: 0,20%
- Negli ultimi 2 anni di mutuo: Nulla
MUTUO A TASSO VARIABILE
- Prima del terzultimo anno: 0,50%
- Durante il terzultimo anno: 0,20%
- Negli ultimi 2 anni di mutuo: Nulla
Qualora il contratto di mutuo, stipulato prima del 2007, conteneva penali di estinzione anticipata uguali o inferiori a queste misure massime stabilite dal Decreto, si applicano anche delle Clausole di Salvaguardia, ovvero delle riduzioni dello 0,20% o dello 0,15%.
Dopo questa specifica, andiamo ad analizzare il mutuo di Alessandro.
Il tasso di interesse annuale è del 1,848%
L’interesse di mora è di 1% in più del tasso annuale
La penale di Estinzione Anticipata è pari al 2,50%
Il tasso soglia nel periodo in cui è stato stipulato il contratto di mutuo è del 3,84%
Calcola che il contratto di mutuo è stato stipulato dopo il 2007, ma parliamo comunque di un mutuo intestato ad una ditta, quindi la penale di estinzione anticipata, è lecito che sia presente.
Quello che invece non è lecito è il totale del costo del mutuo che porta l’interesse al 4,984%
Il tasso di soglia era del 3,84% quindi abbiamo uno sforo di 1,144%
Il mutuo è usurario semplicemente sommando i parametri descritti nelle clausole, quello che si dovrà fare è un’attenta pre-analisi per capire quanti interessi dovrà recuperare.
Quindi per rispondere alla domanda: Sai perché i mutui costruttori hanno la più alta probabilità di usura nel contratto?
Perché essendo mutui fatti per aziende, contengono più facilmente la clausola della penale anticipata anche dopo il Febbraio 2007, alzando così il costo del mutuo.
Contattaci adesso se pensi che il tuo mutuo è usurario.
Sono William Cappa lo specialista dello pignoramento della casa.
Se vuoi affidare i tuoi debiti ai più quotati esperti in Italia nel settore dello spignoramento, scarica subito il report Basta Debito scritto da William Cappa in persona e dopo averlo letto tutto contattaci per una consulenza gratuita.
